３、建立科学的理赔规程，提高理赔人员的素质。
欺诈人进行保险欺诈的最终目的是为了骗取保险公司的保险赔偿金，因而保险公司的理赔工作就成为识破保险欺诈行为，阻止保险欺诈结果发生的最重要的，也是最后一道防线。因此，保险业必须做到以下几点：（１）承保和理赔相分离，建立专门的高水平的理赔队伍。保险是一门融法律、医学、管理学、心理学、公共关系学等于一身的综合学科，从事保险行业需要具有各类专业知识的专门人才。保险公司应加强对员工的业务培训，提高理赔人员的素质，增强员工的辩别能力。（２）建立健全核赔机制。无论保险诈骗的手段多么狡猾，但最后一关都必须经过保险理赔人员的确认。如果保险理赔的承办人员把好这最后一关，则诈骗罪犯的阴谋绝不会得逞。建立健全核赔机制，要求切实加强事故调查、证明材料的审核机制，严防假赔案、骗赔案的发生。具体而言，首先，要建立事故调查、材料审核经办人责任制，以增强经办人员的责任心；其次，要建立查勘定损与理赔经办人岗位分离制，杜绝“一人包办到底”的现象；再次，要建立对查勘定损和理赔工作的集中后续监督制度；最后，应建立错赔、被骗赔责任追究制度，对造成错赔、骗赔的责任人要根据不同情况分别予以处罚，严防道德风险的发生。
五、保险诈骗罪立法完善的几点建议
1、应当明确规定“以非法占有保险金为目的”
保险诈骗行为人的手段具有的一个共同特点就是利用了一个形式上完全合法的保险合同，而且行为人本身就是合同的当事人或者与当事人相勾结，故而极易与保险合同当事人之间的合同纠纷相混淆，因此，考察行为人的主观心理状态是否具有非法占有保险金的目的无疑是区分罪与非罪的重要标志。
综观世界各国家或地区的刑事立法关于保险诈骗犯罪构成的规定，多数国家或地区的刑法也明文规定了目的性要件为保险诈骗罪的必备要件。因此，为了终结理论上的不必要的争议，纠正实践中的不当偏差，应在刑法中明确规定主观目的性要件为宜。
2、对保险诈骗犯罪的行为特征应规定灵活条款
我国《刑法》第198条第（5）项对保险诈骗罪仅仅规定了投保人、受益人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的行为，而排除了被保险人自杀、自伤、自残以使受益人（在自伤、自残的情况下受益人也可能是其本人）获取保险金的情况。由于保险合同本身是一种射幸合同，保险人就是利用保险事故发生的不特定性来实现风险的转移与分担，故而后一种保险诈骗行为无疑极大地损害了保险机制的有效运作。这类行为在尚未实施保险诈骗之前不能认定其为犯罪预备行为，而且被保险人自杀只要具备一定的条件还可以获取保险赔偿金，这是世界各国的通例。另一方面，在被保险人自杀身亡的情况下，根据《刑事诉讼法》第15条的规定还不能追究行为人的刑事责任。实际上只是被保险人自伤、自残、自我感染疾病并以此向保险公司索赔的才可能构成保险诈骗罪。但在实践中保险人识破这种诈骗行为的比较少，犯罪暗数较高，即使识破了，也往往由于同情所使而不追究其刑事责任，其实这是不利于对保险诈骗犯罪的一般预防作用的发挥的。因此，将保险诈骗犯罪的行为类型加以立法上的灵活性规定，对于有效打击保险诈骗犯罪是十分必要的。
3、应重视罚金刑的适用
针对保险诈骗犯罪“以非法手段获取不义之财”的特殊原因，笔者认为在对保险诈骗犯罪人的刑罚处罚上应重视罚金刑的适用。首先，在市场经济体制日益完善的今天，社会的价值观念已经发生了深刻的变化，传统的重义轻利观逐渐为义利并重的观念所替代，有时甚至出现了唯利主义的倾向。在保险诈骗分子重利、甚至唯利的情况下，罚金刑就具有了比一般自由刑更强的惩治与教育作用，真正触及罪犯的心理障碍区，彻底摧毁其“坐牢一阵子，幸福一辈子”的犯罪心理，可见对其适用罚金刑才是对症下药。其次，如果保险诈骗犯并未采取严重的暴力手段实施诈骗的话，对其适用人身自由刑还有可能导致其与其他犯罪人交叉感染，不仅使犯罪预防的效果落空，而且适得其反。再次，对保险诈骗犯适用罚金刑效果也十分明显，因为强制犯罪人交纳一定数额的金钱，不仅使其失去一定的物质享受的条件，而且对其产生强烈的刺激，使其感到犯罪无利可图，从而打消再犯罪的意图。而且，罚金刑虽然对于犯罪人来说无疑是一种经济损失，然而对于国家却是一种收益，因为罚金刑使国家在经济上之得足以抵销其被犯罪人的犯罪行为所造成的经济上之失，构成一种“收支平衡”。总之，司法人员应当更新刑罚观，扩大罚金刑的适用，这是我国刑罚手段走向民主化与科学化的重要标志。
主要参考文献
[1]、白建军：《金融犯罪研究》， 法律出版社2000年版
[2]、李记华：《保险诈骗罪论析》，载《法治论从》，1996年第6期
[3]、郑立新、鲍峰：《保险欺诈罪论略》，载《广东法学》1995年第2期。
[4]、周其华：《惩治保险诈骗犯罪比较研究》，载《法学杂志》1998年第5期。
[5]、鲍恒、恽启元：《论保险诈骗罪》，载《律师世界》1997年第7期。
[6]、王文兵 龙 晖：《论保险诈骗案的特点及其防范对策》
[7]、张伟：《保险诈骗罪若干问题研究》
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